Depuis le 1er octobre 2026, de nouveaux taux d'usure s'appliquent aux crédits. Pour les prêts immobiliers à taux fixe d'une durée de 20 ans et plus, la Banque de France publie un taux effectif moyen de 4,05 % et un plafond d'usure de 5,40 %. Ce seuil intéresse directement les ménages qui financent un achat avec travaux, mais il ne correspond pas au taux affiché dans une publicité bancaire.
Le taux d'usure porte sur le taux annuel effectif global, ou TAEG. Il sert à limiter le coût total imposé à l'emprunteur au moment où le prêt est accordé.
Pourquoi le TAEG dépasse le taux nominal
Le taux nominal rémunère le capital prêté. Le TAEG ajoute les frais obligatoires liés à l'obtention du crédit selon la situation : frais de dossier, garantie, courtage éventuel et assurance exigée. Deux dossiers portant le même taux nominal peuvent donc présenter des TAEG différents.
Cette nuance explique pourquoi un financement peut approcher le plafond sans que le taux d'intérêt paraisse exceptionnel. La durée, l'âge, l'assurance et le coût des garanties pèsent dans le calcul. Le seuil doit toujours être lu avec la catégorie de prêt correspondante.
Les autres plafonds ne sont pas interchangeables
La Banque de France publie plusieurs catégories. Au quatrième trimestre, elle indique notamment 5,52 % pour les prêts immobiliers à taux variable et 6,49 % pour les prêts relais. Les financements accordés à certaines personnes morales suivent d'autres catégories et d'autres seuils.
Il serait donc trompeur de comparer directement un prêt relais et un crédit amortissable de longue durée. Le tableau officiel constitue la référence. Les articles de presse recoupent la hausse du plafond à 5,40 % pour les prêts fixes de 20 ans et plus, mais seule la catégorie réelle du dossier permet d'appliquer le bon chiffre.
Ce que cela change pour un projet avec travaux
Un plafond légèrement relevé peut éviter que certains dossiers dépassent mécaniquement le seuil. Il ne crée toutefois aucun droit au crédit. La banque continue d'évaluer les revenus, l'endettement, l'apport, le reste à vivre, la stabilité du projet et la valeur du bien.
Pour des travaux, préparez des devis assez détaillés pour distinguer gros œuvre, équipements et finitions. Ajoutez une réserve pour les aléas et vérifiez les modalités de déblocage des fonds. Notre analyse des taux de crédit à la rentrée 2026 aide à replacer le plafond légal dans le contexte du marché.
Réduire le montant sans fragiliser le chantier
Le budget doit d'abord couvrir la sécurité, la structure, l'étanchéité et les réseaux. Les finitions peuvent être phasées si nécessaire. Comparer des matériaux issus du déstockage permet parfois de préserver la qualité tout en réduisant la facture, à condition de vérifier quantités, références, état et compatibilité.
Évitez de réduire arbitrairement les marges techniques ou de supprimer un diagnostic indispensable pour faire entrer le dossier sous un seuil. Le prix des travaux de rénovation au deuxième trimestre rappelle que les coûts évoluent différemment selon les métiers.
Le taux d'usure reste donc une protection et non un tarif cible. Pour décider, comparez le TAEG, le coût total, les garanties et la souplesse de l'offre, puis faites valider le montage par le professionnel compétent.
Sources
Questions fréquentes
- Quel est le taux d'usure pour un prêt fixe de 20 ans et plus ?
- La Banque de France indique 5,40 % pour le quatrième trimestre 2026. Il s'applique au TAEG, pas au seul taux nominal.
- Le taux d'usure est-il le taux proposé par la banque ?
- Non. C'est un plafond légal. Chaque offre dépend ensuite du dossier, de la durée, de l'apport, des garanties et de la politique du prêteur.
- Quels coûts entrent dans le TAEG ?
- Le TAEG agrège le taux d'intérêt et les frais obligatoires liés à l'obtention du crédit selon les règles applicables, dont l'assurance lorsqu'elle est exigée.
- Le plafond change-t-il tous les mois ?
- La Banque de France calcule et publie les seuils sur une base trimestrielle.
- Comment intégrer des travaux dans le financement ?
- Présentez des devis détaillés, une marge pour aléas et un calendrier réaliste. Le prêteur précise les dépenses finançables et les justificatifs nécessaires.
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